「保險經紀 vs 保險代理，你真的了解它們的差別嗎？」
超過 80% 的消費者在購買任何類型的保險時，完全不知道保險代理與保險經紀之間存在差異。尤其是首次購買二手車的買家，他們通常會直接從賣家那裡取得保險。
有效的保險牌照
根據《香港保險業條例》(第41章)，任何人士必須持有由保險業監管局 (IA) 簽發的有效保險中介人牌照，才能銷售保險產品，例如一般保險（如旅遊保險、汽車保險）及長期保險（如人壽保險）。
幾乎所有首次購買車輛的車主，都不知道賣方是否真正持有有效的保險牌照來銷售汽車保險。
當嘗試詢問更多保險細節時，往往得不到任何回覆或解釋。這些人通常會在對話中消失，直到你的保險需要續期時才再次出現。近來，我遇到不少人正面臨以下問題：
- 聯絡人於受保期間完全沒有回覆
- 聯絡人失蹤，無法辦理續保
- 消費者完全不知道綜合保險方案包含了什麼
當我問他們這個問題──『你知道他/她是否持有有效的保險牌照嗎？』──他們的答案全都一樣：『不知道。』
接下來你需要做的，就是驗證該人士的合法資格。
如何在香港查詢保險牌照？
- 點擊此連結以進入香港保險業監管局 (IA) 網頁
- 選擇『按個人搜索』
- 牌照狀況選擇『所有』
- 輸入：a) 該人士姓名，或 b) 按牌照號碼搜索
「若該人士持有保險牌照，他/她必須公開其牌照號碼」
接下來你可以了解，你所接觸的人究竟是保險代理，還是保險經紀。以下是香港保險業監管局的定義：
保險代理人 Insurance Agent
保險代理由保險公司委任，負責代表保險公司向投保人推廣、建議及安排保單事宜。一般而言，保險代理最多可獲四間保險公司委任，而其中獲准經營長期業務的保險公司不得超過兩間。他們通常由其代表的保險公司以佣金方式支付報酬。
代理人有兩種不同的牌照類型：
- 個人保險代理人
- 代表保險公司
- 通常只銷售其所代表保險公司的一款長期保險產品
- 可能會銷售一種或數種一般保險產品
- 業務代表(代理人)
- 代表保險代理機構
- 銷售一家或少數幾家保險公司的一般保險及長期保險產品
個人保險代理人通常只銷售單一保險公司的產品。業務代表(代理人) 銷售只有幾個保險公司的產品。
保險經紀 Insurance Broker
保險經紀並非由保險公司委任，而是向投保人負責。他們須向投保人提供合適的保險建議，並代表投保人處理保單事宜，包括投保程序、與保險公司洽談和安排保單，以及辦理索償。他們可接觸市場上任何一間保險公司，且數目不限，以協助投保人物色最適合的保險產品。保險經紀通常會向保險公司收取佣金作為報酬，或直接向投保人收取服務費用。
- 牌照類型: 業務代表(經紀)
- 在經紀公司任職並代表客戶
- 協助客戶找尋多間市面上的保險公司
無論你是透過代理人還是經紀購買保險，請務必記住，最重要的是要從持有有效保險牌照的人士購買。這些人是日後能夠協助你處理查詢的人。不過，我也聽說過，即使是持有有效保險牌照的人，有時也完全不回覆任何查詢。
此外，你亦可以直接透過保險公司平台購買保險。你需要自行處理所有事宜，例如提交申請、續保，以及其他相關事項。
常見問題
1. 經紀與代理的主要分別是什麼？
代理（不論是業務代表或個人牌照）通常只提供其所代表保險公司的保險計劃。相反，保險經紀則代表客戶，從不同保險公司中尋找最合適的保險計劃。
2. 我應該從經紀還是代理購買保險？
只要持有相應的保險牌照，經紀或代理都可以協助你購買任何類型的保險。在香港的保險業界，代理/經紀的牌照分為三種：一般保險、長期保險，以及長期保險投資相連。 若你要購買汽車保險，銷售汽車保險的人必須持有一般保險牌照。
3. 誰會為你的保單提供支援？
- 向經紀購買：由經紀公司提供支援。
- 向個人保險代理人購買：通常由代理人本人提供支援，或由代理人的秘書協助。
- 向業務代表（代理人）購買：由代理人及保險代理機構的同事提供支援。
4. 如果代理人/經紀離職怎麼辦？
向個人保險代理人購買：保單可能會轉交另一位保險代理人，或由保險公司客服團隊接管。
向經紀 / 業務代表（代理人）購買：保單支援仍可由經紀公司或保險代理機構提供；若經紀/代理機構不再持有有效保險牌照，保單將轉由保險公司客服團隊/代理人接管。
關於保險代理人，還有其他有趣的事情，例如代理人的『理賠率』，以及更多，日後有時間再分享。
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